小贷迎重磅新规：严禁出租出借牌照、严管跨省展业、严控新设机构

在金融监管日益趋严的大背景下，小额贷款行业迎来了又一项重磅新规。1月17日，金融监管总局正式发布《小额贷款公司监督管理暂行办法》（以下简称《办法》），旨在进一步规范小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）的经营行为，明确了小贷公司业务范围及贷款集中度比例要求，优化单户贷款余额上限标准，突出小额、分散的业务定位；严禁出租出借牌照等违规“通道”业务等。

这是在去年4月份金融监管总局联合证监会和市场监督管理总局下发《关于进一步加强地方金融组织监管的通知》（金发〔2024〕8号）后，进一步对地方金融组织发布具体的新规。此前8号文里面和小额贷款公司最相关的核心内容包括：（1）严控新批新设机构；包括存量存量机构股权变更和登记管理，禁止以迁址、转型、“炒壳借壳”等方式变相新设机构。（2）严格限制跨省展业；针对所有地方金融组织都如此表述。这也是监管一直以来强调的点，但是此前的表述都是“原则限制跨省展业”，此次新规规定更加严格。

本次政策要点如下：

l 小额贷款公司应当立足当地，不得跨省、自治区、直辖市开展业务，跨地市展业条件由省级地方金融管理机构规定，网络小额贷款公司经营区域条件另行规定。

l 小额贷款公司对同一借款人的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的10%，对同一借款人及其关联方的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的15%；网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过20万元，对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过1000万元。

l 小额贷款公司放贷资金来源限于自有资金与外部融入资金，明确了可以通过银行借款、股东借款等非标准化形式融资，也可以通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式融资。

l 明确，贷款资金用途限制，不能金融资产投资、股本权益性投资，股东分红等。

l 规定小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化形式融入资金的余额不得超过其上年末净资产的一倍，通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其上年末净资产的四倍。

l 禁止小贷公司助贷，不得仅提供不实际出资的营销获客、客户信用画像和风险评估、信息科技支持、逾期清收等服务；同时小贷公司作为资产方做联合贷款单笔出资比例不得低于百分之三十。

l 禁止出租、出借牌照：明确禁止小额贷款公司吸收或变相吸收公众存款、出租出借牌照、协助无资质主体申请金融相关备案等一系列行为（如网站、app、小程序等）。

l小额贷款公司应当将逾期超过90天的贷款划分为不良贷款，并且要建立健全资产风险分类制度和风险准备金制度。

l 省级地方金融管理机构应当建立小额贷款公司监管评价制度，根据经营等情况进行监管评级，实施分类监管。

小额贷款的发展前景与行业趋势

随着《办法》的正式实施，小额贷款行业的发展前景将更加明朗。在严监管的背景下，小贷行业将呈现以下趋势：

1、合规经营成为常态：随着监管政策的不断完善和监管力度的加强，小贷公司必须严格遵守相关法律法规和监管要求，确保业务合规经营。合规经营将成为小贷公司生存和发展的基础。

2、风险控制能力成为核心竞争力：在市场竞争加剧的背景下，小贷公司必须提高自身的风险控制能力，确保业务稳健发展。通过加强内部管理、完善风险控制体系、提高员工专业素质等措施，小贷公司将能够更好地应对潜在风险，保持业务稳健增长。

3、服务实体经济成为发展方向：小贷公司作为金融体系的补充，将更加注重服务实体经济。通过为小微企业、农户和个人消费者提供便捷、高效的金融服务，小贷公司将能够更好地满足市场需求，推动实体经济的发展。

4、数字化转型成为趋势：随着金融科技的不断发展，小贷公司将加速推进数字化转型。通过利用大数据、人工智能等先进技术，小贷公司将能够更加精准地评估客户信用状况、提高审批效率、降低运营成本，从而增强市场竞争力。

5、行业分化加剧，头部效应明显：在严监管的背景下，小贷行业将呈现分化加剧的趋势。头部公司将凭借较强的资本实力、风险控制能力和服务创新能力，在市场中占据领先地位；而部分实力较弱、管理不规范的公司则可能逐渐被淘汰。

《小额贷款公司监督管理暂行办法》的颁布实施，为小额贷款行业开启了新的发展阶段。在严格监管的新常态下，小额贷款公司亟需强化内部管理，提升合规经营水平及风险控制能力，以便更有效地服务于实体经济，精准对接市场需求。

与此同时，这一系列监管措施的实施，无疑提升了小额贷款公司的市场准入门槛，进一步凸显了现存小额贷款公司的价值与含金量，促使它们在更加规范的市场环境中，通过提升服务质量与效率，赢得更广阔的发展空间。